Son yıllarda, yetersiz bankaya kredi limiti sunan girişimlerde herhangi bir eksiklik yaşanmadı. Çoğu, insanların kredi oluşturmasına yardımcı olma misyonlarından bahsediyor ki bu asil bir şey ama aynı zamanda kredi veriyorlar çünkü – kabul edelim – borç para vermek kazançlı.
Şimdi, Stanford mezunu James Savoldelli tarafından kurulan bir girişim, aynı sektörde yeni bir dilim buldu ve bu, piyon dükkanları aracılığıyla.
Pesto olarak adlandırılan fikir yaratıcı ve anlayışlı. Mali açıdan zor durumda olanlar için rehinci son çare bankadır. Bir kişinin kredi limiti, banka hesabı ve hatta geliri olması gerekmez. Devlet kimliğine sahip bir müşteri, arkasında değerli bir şey -mücevher, elektronik eşya- bırakabilir ve bu öğenin değerinin belirli bir yüzdesi artı faiz karşılığında teminatlı bir kredi alabilir. Krediyi öderse, o kişi eşyayı geri alabilir; aksi takdirde, kaybedilir ve satılır.
Ancak bu tür krediler, rehin dükkanının bulunduğu yere bağlı olarak çok pahalı olabilir. Kaliforniya’da mağazalar her ay anapara tutarı üzerinden yalnızca %2,5 faiz uygulayabilirken, Florida, Georgia ve Alabama’da bir müşteri ayda %25 (veya şaşırtıcı bir şekilde yılda %300) faiz ödeyebilir. Ulusal Tefeciler Birliği’ne göre, ABD’de yaklaşık 14 milyar dolarlık bir pazara katkıda bulunan 12.000 rehin dükkanı olmasına şaşmamalı.
Pesto, kısmen onlara %29,99’a varan APR’ye sahip güvenli bir MasterCard sunarak, ancak birisi kredisini zamanında geri öderse %0 faiz vererek, bu kişilerin bazılarını bu yola başlamadan önce çevrimiçi olarak yakalamayı umuyor.
Savoldelli ile dün, Pesto’nun bir üniversite öğrencisiyken kendisine yüksek faizli bir kredi teklif edildikten ve daha sonra müşteri davranışını daha iyi anlamak için çeşitli rehin dükkanlarında oturum açtıktan sonra formüle ettiği stratejisi hakkında konuştuk. Yatırımcıların da inşa ettiği şeyle ilgilendiği açık. 2021’de Y Combinator hızlandırıcısından geçen San Francisco merkezli girişim, Activant Capital, Plural ve diğerlerinden 11 milyon dolarlık A Serisi fon aldı. Uzunluk için düzenlenmiş daha fazlası aşağıdaki gibidir:
Covid sırasında Los Angeles’ta bir sınıf arkadaşınızla yaşadınız ve bir rehin dükkanında çalışmaya başladınız. Ne oldu?
Los Angeles’ın en büyük tefeci dükkanında işe girdim; önemli bir hizmet olarak görülüyordu. Bu yüzden her gün maskemle oradayım, bu müşteri tabanına yardım ediyorum ve gördüklerim beni büyüledi. Müşteriler bir kredi alıyor, sonra geri ödüyor, sonra başka bir kredi alıp geri ödüyor ve bunu tekrar tekrar yapıyorlardı. Ama asla kredi oluşturmalarına yardımcı olmuyordu. Bu, ödemeyi henüz bitirdikleri şeyden daha iyi bir şeye mezun olmalarına asla yardımcı olmuyordu. Dolayısıyla bu döngüde sıkışıp kaldılar. Beni düşündüren de buydu: Ya insanları bir şeyleri geri ödedikleri için gerçekten ödüllendiren bir ürün geliştirebilseydik? Ve kredi hakkında daha çok şey öğrendikçe, ben [saw] İnsanlara başlangıçta çok çok daha ucuz olan krediye erişim sağladığımız varlığa dayalı bir kredi kartı oluşturma fırsatı ve [them] bu avans kredisi dünyasından, rehin dükkanlarından, [and] başlık kredileri ve ana akım finansal ürünlere.
Bazı eyaletlerin rehinci dükkanlarının bu kadar çok faiz almasına izin vermesi şaşırtıcı. Bu işletmelerin etrafındaki yasalar neden bu kadar gevşek ve korkunç?
Ne kadar zamanın var?
[Laughs.] Yeterince insanın bunu dürüstçe bildiğini veya açıkçası üzerinde çalıştığını sanmıyorum. Ama bu uçtan uca korkunç bir teklif.
Pesto tam olarak nasıl çalışır? Karşılığında kredi verdiğiniz bu değerli eşyaların mülkiyetini nasıl – nerede – alırsınız?
Müşteriler çevrimiçi olurlar, web sitemizi bulurlar. Varlıklarıyla ilgili ayrıntıları girerek hızlı bir değerlendirmeden geçerler ve biz de onlara kredi limitlerinin ne olabileceğine dair bir tahmin veririz. Daha sonra onlara, ülke genelindeki herhangi bir UPS mağazasına girmelerini sağlayan bir QR kodu veriyoruz ve burada paketlenecek ve tam sigortalı olarak doğrudan bize gönderilecek.
Varlığı aldıktan sonra, onu video altında açarız, varlığı inceleriz ve onlara son bir kredi teklifi yaparız. Oradan dijital olarak bir kart çeviriyoruz ve fiziksel kart birkaç gün sonra postayla geliyor. Öğe daha sonra, şimdilik sıcaklık kontrollü bir kasada saklanır ve güvenli olmayan bir karta geçtiklerinde veya hesaplarını kapattıklarında, onlara ürünlerini geri göndeririz.
Yasadışı mallar için endişeleniyor musunuz?
Bir öğeyi çitle çevirmenin korkunç bir yoluyuz. Müşterilerimiz tam bir KYC’den geçer.
Tefeci dükkanları kredileri genellikle insanlara ödemeleri için 30 ila 120 gün verir. Pesto’nun teklifiyle ilgili bir zaman çizelgesi yok mu? Varlıkları önemsiyor musunuz yoksa daha çok verdiğiniz kredilerin faizine mi odaklanıyorsunuz?
Kullanabilirsiniz [your card] müşteri için uygun olduğu sürece. Amacımız, harcanan işlemden mümkün olduğunca çok para kazanmaktır. Faiz oranlarının bu kadar düşük olmasının nedenlerinden biri, müşteri para harcadığında para kazanmamız, ancak herhangi bir standart kredi kartı gibi müşteriden bunun için bir ücret almamamızdır. Müşterilerin varlıklarını geri almalarını kesinlikle istiyoruz.
Arka uçta kiminle ortaksın?
MasterCard ile doğrudan ortaklık kurduk. Doğrudan birlikte çalıştığımız bir bankamız var: Utah’tan Continental Bank. ITC adlı bir kredi kartı işlemcisi ile çalışıyoruz. Bir kredi kartı oluştururken, deneyiminizi oluşturmak için bu parçaları alıp hepsini bir araya getirirsiniz.
Bu açılış kumarının demografik bir parçası mı? Kredi kartı şirketiniz zamanla başka bir nüfusu veya sektörü hedef alacak mı?
Bununla nereye varabileceğimize dair pek çok fikrimiz var. [after] son iki yılını modern bir kredi platformu inşa ederek geçirdi. Çizim tahtasında tonlarca şey var.
